不断增长的大学费用让美国学生贷款债务猛增，现在学生贷款债务已经成为美国最大的消费者借贷形式之一。
美国大多数经济学家将学生贷款看作对美国就业人员的合理“投资”，对美国保持国家竞争“优势”至关重要。然而，现在对于美国联邦政府是否应该免除学生贷款的债务出现了争论。
2022年，美国总统拜登推出减免4410亿美元的学生贷款债务计划，相当于3.2万亿元人民币。不过，他的提案于2023年6月被美国最高法院否决了。
实际上，这些钱也只算是美国学生贷款债务总额的零头。截至目前，美国学生贷款债务总额接近17700亿美元，相当于13万亿元人民币。
为了更方便了解，下文已将美元换算成人民币。
01
4300多万美国人背负学生贷款
有分析称，绝大多数美国大学生都有借贷动机，因为高薪工作通常需要高等教育，拥有本科学士学位的从业人员收入是拥有高中文凭的人的1.8倍，而拥有博士学位或专业学位的从业人员收入还可会翻番。
不过因为高昂的学费，超过一半的美国大学生会选择贷款的形式完成学业，工作后再偿还贷款，平均需要20年左右的时间才能还清贷款。
到目前为止，美国仍有4300多万人背负着学生贷款，平均贷款金额约26万元，其中有大约7%的人贷款额超过70多万美元。这些债务人，每年平均还要支付1.6万元的利息。
据美国前总统奥巴马透露，他和他的夫人米歇尔即便已经收入相当不错了，也用了25年的时间还清他们的大学贷款。当2004年奥巴马夫妇还清贷款时，他们已经40多岁了。
奥巴马称他们还是很幸运的，因为他上大学那会儿，大学费用还没有飙升。
从2011年到2021年，美国大学成本保持着2%的年增长率，这期间，美国四年制公立大学的平均学费增加了45%，私立大学增加了28%。
02
百万元的本科学费
美国的大学费用以及由此产生的学生贷款几乎比任何发达国家都要高，而且很多发达国家都对大学教育给予大量补贴，甚至免费。
比如挪威、芬兰、瑞典、德国、法国、丹麦等欧洲国家都对大学生提供不同程度的费用减免政策。
就拿挪威举例，绝大多数公立大学等高等教育机构均有挪威的教育和研究部门资助，不收取学费，如果是私立大学，每年本科学费不足7万元。
但在大萧条之后，美国各州撤回了对公立大学的资助，所以美国公立大学的费用动辄就要六位数，而私立大学则更高得吓人。
据Education Data Initiative机构统计，在不考虑贷款、交通、每日消费的情况下，2023年美国公立四年制大学每年平均费用超过19万元，四年全下来要花费超过76万元。私立大学的费用则更高，每年平均要花费近41万元，四年制的总额超过163万元。
这里面包括学费、书本等教学用品费用、住宿费。
美国大学本科通常是四年制，但90%以上的学生需要6年的时间才能拿到本科学位，平均下来他们获得本科学位花费会超过114万元。
但是正如前文所说，美国超过一半的大学生需要学生贷款才能完成学业，所以在考虑贷款的情况下，这让他们本科费用成本可能最高将达到372万元。
尽管在大多数情况下，接受大学教育的好处要大于成本，美国前任总统奥巴马是一个成功的例子。
然而，现在美国许多毕业生担心疲软的就业市场，而挥之不去的债务又可能成为他们未来财务自由的一块大绊脚石。
2020年初，仅有270万借款人延期偿还他们的学生贷款，但到2021年底这一数字飙升至2400万人，这在很大程度是受到疫情影响。
然而，这种情况到现在也并没有改善。2023年9月，美国仍有近2700万人的学生贷款处于延期偿还状态。
这意味着，学生贷款债务已经成了亟待解决的问题。
03
学生贷款债务问题如何解？
美国不少专家和政策制定者认为，不断攀升的大学成本和现有学生贷款量需要尽快得到解决。他们认为，现在美国大学生债务的激增正损害年轻一代，阻碍他们实现财务自由，同时还加剧了不平等现象。
然而对于解决办法，美国政策层和专家却出现了分歧，而他们争论的焦点集中在减免学生贷款债务的问题上，主要有三种方案：大规模减免、定向减免、系统化改革。
有一些人呼吁大规模减免所有借款人的债务，最高可以减免36万元。这些人认为此举将有助于促进种族平等和社会经济平等，并提振美国的经济。没有高额的债务负担，更多的人就可以购买房屋、有承担创业的风险能力、储备更多退休金。
还有些人甚至呼吁免除所有现有的学生贷款债务，普惠所有借款人。
反对者则认为，这样做会对那些已经偿还学生贷款的人、无需学生贷款的人不公平。他们认为这会使医生、律师等高收入群体受益，这些可能背负着巨额债务的高收入者就不用再为还贷款操心了。
如果减免巨额的学生贷款债务，虽然看似惠及了很多人，但谁将承担最终的成本，这可是千亿元、万亿元甚至更多的成本。
还有人提议定向免除低收入群体的大部分或全部学生贷款债务，先让这些借款人在十年间从他们的收入中偿还一定比例的贷款，如果他们还款守规矩、符合条件，那么他们剩余的债务就可以免除了。
然而，反对者则认为这样根本无法阻止美国大学继续提高学费和其他费用。
至于系统化改革，2020年一份研究机构的报告提议实施限制公立大学的学费、增加对低收入群体的贷款援助、激励雇主提供学费援助、限制美国联邦政府对就业率和成绩不佳院校的资助等改革。还有专家提议应该增加公共资金，从而让公立大学免学费。
有些分析人士则表示，完成大学教育并不是唯一可以获得高薪工作的途径，美国前总统特朗普曾提议加强职业技术教育，那些上不起大学的人可以走这条路。
目前看来，技校的想法比较容易实现。从2021年到2022年，美国机械和维修技校入学人数增加了11.5%、建筑技术入学人数增加超19%、烹饪学校入学人数增加近13%。
04
拜登的提案
2022年，拜登提出为佩尔助学金获得者免除最多15万元的学生债务，为年收入低于91万元的非佩尔助学金获得者免除最多7.3万元的学生债务。
佩尔助学金是美国联邦政府针对本科生的无偿助学项目，每年提供约5万元左右的助学金。
据称，拜登的这个计划将惠及4000万借款人，其中近一半人的债务将全部被免除。被免除的学生贷款债务金额会达到3.2万亿元。
但是，美国国会无党派的“国会预算办公室”去年9月发报告称，一旦这个计划实施，会在未来30年内造成差不多同等规模的损失。他们认为，虽然学生贷款的借款群体受益了，但成本将相应地转嫁给美国纳税人。
简单来说，拜登政府只管发钱，至于后果，那是以后的事儿。2023年6月30日，美国最高法院也否决了拜登的这项提案。
这个时间点恰好是拜登政府面临美债违约风险的最后期限，当时美债已经封顶并创下31万亿美元的新高。这才刚过去3个多月，美债继续创下了新纪录，已经超过33万亿美元。
最后你可能也注意到：无论是拜登的提案，还是美国其他专家，他们提出的方案都没有触及私立大学的超高费用。
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