怎么可以把孩子教育这么严肃这么干系一辈子的事情，置于一个充满疑问和风险性的讨论中。这是一种负责任的人生规划么？
冰川思想库研究员丨张明扬
今天，又看到一则留学断供的非虚构文章：《破产家庭的留学生，看到真实世界》。
我转到一个小群里，好友幽幽地来了一句：每日负能量。
几个“含着金汤匙出生的孩子们并未做好自立的准备，便被抛入真实的世界”。
加大圣迭戈分校大二女生曾经和闺蜜四处度假，不计金钱，只为体验感，“900多刀一晚的酒店连续住一周，窗外是望不到头的花园，客厅内放一台古典钢琴，每天的下午茶送到卧室”，经营K12教育的母亲破产后，她每天晚上都在哭，“掐着下午两点只吃一顿饭，饿了就去星巴克门口闻闻咖啡味儿，也在学校领过快要过期的蔬菜”。
英国格拉斯哥大学的大二女生陈婕曾经每个月都要买2-3个新款名牌包，有时碰到喜欢的会all in，母亲参与的投资项目崩盘后，学费也亏完了，陈婕被迫选择了回国，还去了趟奢侈品回收店，卖掉了十几个包包，凑了20多万元维持日常生活。
何野的父亲曾经有4个工厂，现在只有一家在盈利，疫情三年亏掉的钱够他在波士顿读十多年书，但他还是选择继续在美国读二硕，现在他剔除一切额外开销，全部自己做饭，从线上辅导老师到亚马逊代购他都干过，最终在一家美国中餐厅找到了生存之道。
01
留学断供，不是一个新话题，这一年多，已经来回在社交媒体上热议了很多次。
但现在的新问题有两个：
其一，留学断供不再是一个昙花一现的现象，大有成为一个长盛不衰“元话题”的趋势；
其二，留学断供曾经是小概率事件，多少可以满足大众的猎奇心理，哪怕对留学生家庭而言，也是一个与自己无关的话题，但现今留学断供正在蔓延中，成为“全民话题”。
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以上那篇文章提到的三个“破产”家庭，基本都没有犯下什么过于离谱的失误，不是赌博，不是吸毒，不是犯罪；要么是所处行业爆雷，要么是投资失误，要么是行业为疫情所累，都是这些年高级中产或准富豪家庭的常规踩雷处，每个案例背后都是无数近似的家庭悲剧。
留学断供不再是段子，不再是小概率，不再需要家庭犯下愚蠢的错误。可以这么说，很多家庭都严重低估了留学断供的风险。
现今，在城市的中产以上有娃家庭，基本都有留学的规划。中国这么多年波澜壮阔的经济扩张期，以及以往的经验，都让他们将孩子留学越来越当作一种“常规消费”。
但风险却在暗流涌动。
02
中国式留学的特殊性在于，它的砸钱周期在这些年间越拉越长。
二十年前，中国人自费留学也就是一个研究生，美国两年，英国一年，多快好省，准备一两年的钱即可；退一步说，就算事到临头的时候没钱了，也是个本科毕业，可以随时就业，没有多少沉默的机会成本。
但现在的问题是，留学成为中国教育竞争中最卷的一部分。最夸张的一群人是，从幼儿园阶段就开始接受月均一万元左右的国际教育，一路卷到双语小学双语初中；到了高中阶段，有条件的直接出国，条件不成熟的本科再出去。
你可以算算，这一路要花多少钱，至少几百万元吧，至于究竟是“几”，丰俭由人。
有人说了，为啥不能之前都上着免费的公立教育，到了本科阶段直接出国不就行了。这当然行，但之所以有“卷”这个字，就意味着竞争无限前移，在此种拼刺刀的逻辑中：只有上了好的双语幼儿园，才能上好的双语小学，才能好的双语初中……
更富贵的逻辑是：只要早点去国外读当地一流私立初中，就可以取得进入一流私立高中的先发优势，就可以取得国外一流大学的先发优势……
这逻辑对不对，如果不考虑钱的话，太对了。而问题就是这逻辑太对了，才引得无数家庭一掷千金。这就好比你找了起步价六位数的留学规划师，钱花了，效果基本比不找更好，所以很多人找了。
所谓的留学卷国际教育卷，恰恰不是因为交智商税的问题，而是花大钱卷是有效果，甚至有奇效的。
也因此，留学竞争基本是一条单行道，你上了这条船，就很难中途下船，如果钱花完了被迫下船，不仅之前花的钱都打水漂了，更痛苦的在于，你会发现被迫下船重回公立教育的孩子，在应试教育上远不如一直在公立教育卷的新同学。
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很多惯于纸上谈兵的人又会说了：“国外不是有奖学金么？孩子留学家里不一定花钱啊？”这样的认知根本就不配参与这场讨论，请不要吧这种小概率的事纳入公共讨论。
还有人会说：“我家有几套房，到时候没钱大不了卖房!”我先给你扣个大帽子：房住不炒。
你怎么知道，等你孩子要花大钱时，你的房子跌不跌价，卖不卖的出去，有没有流动性？另外，房产税了解下。
当然，我这里不想对房价做出任何预测，房价也不是一定会跌。这里最关键的一个问题是：你怎么可以把孩子教育这么严肃这么干系一辈子的事情，置于一个充满疑问和风险性的讨论中。这是一种负责任的人生规划么？
你总不能说，孩子读了一半双语学校或留了一半学，交下年学费时，你的房子没卖掉，就不读了？这是不是太儿戏了。
问题是，很多口口声声重视教育的中产家长，在留学这个事情上，就是这么儿戏。
03
留学好不好，非常好，甚至可以这么说，不考虑钱的话，这个时代的留学必要性迫切性只会更强。
在这个问题上，我非常同意那些心心念念要让孩子留学的家长。
但你们可以不要那么儿戏，更有前瞻性，做的准备更充分一些么？以及，降低一些预期。
我没有任何劝人不留学的意思，但我想提一系列相互缠绕的“改良”方案，听不听，在你。
第一，重新评估自己的收入与资产状况。
你现在的收入或许不错，但你可以根据自己行业的特性评估下，未来你降薪或失业的可能性大不大？
如果家里就你一人上班，而且所处行业符合35岁收入递减定律，我至少可以劝你，你们家不适用于低龄留学或从小接受国际教育。
如果你觉得可以，你可以一个人疯，别害了配偶和孩子，真的。
至于房子，国内的房子，之前说了，不能成为你自信的来源。
或者这么说，中国式留学不是一个可以单纯依靠“即期收入”说事的特殊领域，没有良好的资产结构，只依赖于你曾经或现在的高收入，来为周期动辄十年的留学规划买单，在投资专业上，这近似于“短债长投”，谁能保证你将来降不降薪，失不失业。
第二，重新评估留学费用。
这个问题不适合展开，但你做规划时，特别是孩子还小做长期规划时，可不可以把汇率的空间算大一点。我不是说人民币一定会跌，但如果人民币贬值到某个幅度，你就负担不了这笔留学支出，我劝你重新规划，要么缩短留学时长，要么挑个更便宜的国家，别拿孩子的明天赌汇率。
一个更现实的费用风险是，很多国家，比如美国和英国，学费都是年年涨的，五年后或十年后学费多少钱，大致空间可以预估出来。如果你不愿意预估，只能说你怕，怕面对根本没做好准备的自己。
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第三，改善资产结构。
什么是适合留学规划的资产结构？
请注意，我没说“好“，只说“适合留学”。
这个问题过于复杂，我只能说一个基础的，你可以每年把国家给予你的外汇额度用足，存到国内外银行里。
至于存多少钱，存上你打算的留学周期一半的学费生活费。这话可能有些复杂，简单说就是，你打算上四年本科，就存上两年学费生活费，打算高中和硕士也在国外上，再加上个两三年。
有人又说了，我的人民币存在国内可以理财可以炒股啊，干嘛要换成外汇放在银行里生灰？
你既然这么爱赚钱，就继续赚吧，赚钱了让孩子继续留学，亏钱了让孩子留学一半回国就业，你觉得这样可以接受就行。
第四，节省子弹，降低预期。
这是最关键最关键的一点。
什么叫降低预期？首先你得想清楚，上英国G5上美国常青藤这些国际名校是需要高额成本的，如果你没有此等实力，趁早收起妄念，停止留学卷。
如果只是想留学，又缺乏高确定性的资产做支撑，我劝你还是立足于本科留学吧。上个公立幼儿园小学中学，平日多补点英文课，到时候能申请到啥学校就啥学校吧。
提前卷很有效，但你首先得接受这种“不公平”，谁让你钱不够呢；其次是，先力保留学再说，上什么学校倒是其次了。
如果你子弹有限，留到最关键的时候再发射吧。最荒诞的是什么：你中学阶段就把子弹打光了，又发现后勤跟不上（赚不到更多的钱），就只能被迫放弃留学了。
提前卷，只适合极少数的家庭。坦白说，这并不适合大部分中产。不客气的说，这是一种赌博行为。
04
可以做点总结。
如果现在你家已经在上国内高中，恭喜你，你的留学规划已成功了一大半，提前准备两年大学学费即可。
风险最大的是现在孩子正在上小学，上初中的家庭，真的要好好重新评估教育路线了。
武断地说几句吧，如果孩子即将上小学，只是家里没矿的高级中产，千万别走双语教育路线，好好的上公立吧，子弹留给未来。提前卷只适合富豪家庭；同理，如果孩子正在上公立小学，打算上双语初中，趁早打消念头。
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如果孩子已经上了双语小学或初中，那也只有顶硬上了。能不参加的夏令营特别是去国外的夏令营就别去，一些高价的课外补课趁早停止，总之一句话：省钱，来日方长。
更不要说，留学不等于英美澳加，还有法国德国这些廉价留学地。
收入预期在变，汇率预期在变，资产预期在变，什么都在变，你凭什么认为：动辄十年的留学规划不用变呢？
曾几何时，一两代人无意中抓住了时代的风口，将风险变成了我们的朋友，但这是运气这是时代的馈赠，如果你不想把这份馈赠连本带利的还给时代，请调整人生规划。
别让留学梦和孩子成为代价。
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